Аннотация: |
Введение
Актуальность темы отчета обусловлена тем, что развитие платежной системы является непрерывным процессом. Всегда в любой стране какойлибо из элементов системы находится в процессе реформирования или преобразования. За последние годы произошли серьезные реформы в национальной платежной системе нашей страны. Становление рыночных отношений в России привело к необходимости совершенствования механизма осуществления расчетов. В настоящее время можно говорить о том, что платежная система в России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации и частными платежными системами. При реформировании платежных систем России используется международный опыт, имеющий более длительную историю функционирования платежных систем.
Безналичный платежный оборот является основной частью денежного оборота, опосредуя практически все сферы хозяйственных отношений предприятий и организаций, банковских и финансовых структур, населения. Однако через российскую … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
1. Организация системы безналичных расчетов. Осуществление платежей клиентов, межбанковских и межфилиальных расчетов. Тарифная политика. Полномочия органов управления и функции структурных подразделений. Внутренние документы, связанные с функционированием системы расчетов.
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1го уровня) среди крупнейших банков мира.
Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).
Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.
Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.
Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ.
На сегодняшний день цена акций Сбербанка на фондовой бирже ММВБ постепенно растет. (Рис.1)
Рис.1
Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.
Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.
Для анализа качества организации безналичных расчетов в Сбербанка России проведем методом статистической оценки основанных на систематизации и обработке данных, позволяющих судить о таких величинах, как «частота появления события», «вероятность появления события», «число наработок на отказ» и т.п. показателях, на основании которых можно дать заключение о качестве выполнения работы или услуги, качестве изделия как показателе соответствия требуемым параметрам.
Рассмотрим такой критерий оценки платежных операций как эффективность.
В экономической практике широко распространен подход в оценке эффективности по принципу рентабельности – как отношение дохода к затратам. С этой точки зрения, общая эффективность платежной системы может быть определена по формуле (1):
ПОЭФ = Д∑ И * 100% (1)
И
где:
ПОЭФ – общий показатель эффективности платежных операций, %;
Д∑ совокупные доходы банка, полученные за оказание услуг по платежным операциям, руб.;
И – издержки банка, связанные с выполнением данных платежных операций, определенные как совокупность расходов связанных с содержанием расчетных подразделений, техническим обеспечением его функционирования, контрагентскими и другими расходами, руб.
Таблица 2.2
Расчет общей эффективности платежных операций
Показатель Объем, млн. руб. Изменения, %
2010 г. 2011 г. 2012 г. 20102012 г.г. 20112012г.г.
Доходы банка, полученные за оказание услуг по платежным операциям, млн. руб. 4,82 5,09 5,88 5,6 15,6
Расходы банка, затраченные на оказание услуг по платежным операциям, млн. руб. 2,65 2,80 3,48 56,6 24,3
Валовая прибыль банка, полученная за оказание услуг по платежным операциям, млн. руб. 2,11 2,29 2,40 8,5 4,9
Общая эффективность, % 81,9 81,5 68,9 0,5 15,4
Таким образом, по итогам периода наблюдается некоторое снижение общей эффективности платежных операций, что обусловлено опережающим ростом расходов банка.
Рассчитаем эффективность отдельных видов платежных операций по объему, которое определяется как отношение
ЭФО = Дi * 100% (2)
Оi
где:
ЭФО – показатель эффективности платежных операций по обороту, %;
Дi доходы банка, полученные за оказание услуг по какомулибо платежному инструменту, руб.;
Оi – объемы операций банка, полученные посредством какоголибо платежного инструмента, руб.;
Расчет эффективности отдельных платежных операций отражен в таблице 2.3.
Таким образом, из таблицы 2.3 видно, что лучшими показателями эффективности по обороту обладают такие платежные инструменты, используемые Сбербанка РФ как пластиковые карты, обеспечивающие эффективность 0,71, 0,76, 0,78% по итогу 2010г., 2011г., 2012 г. В целом заключим, что платежные операции, осуществляемые Сбербанком России обеспечивают доход 5 ,88 млн. руб. по итогам 2012 г., а наиболее эффективными платежными операциями являются пластиковые карты.
Таблица 2.3
Расчет эффективности отдельных платежных операций Сбербанка РФ
Показатель Объем, млн. руб.
2010г. 2011 г. 2012 г.
1) Доходы банка, полученные за оказание услуг по платежным операциям, млн. руб. 4,61 5, 09 5, 88
в т.ч. с использованием платежных поручений 1,89 1, 97 2,06
в т.ч. с использованием аккредитивов 0,60 0, 65 0, 79
в т.ч. с использованием платежных требований и инкассо 0,62 0, 60 0, 63
в т.ч. с использованием чеков 0 0 0
в т.ч. с использованием пластиковых карт 1,50 1, 87 2, 40
2) Объем платежных операций, всего млн. руб. 13 629,73 14 342, 22 15 142, 04
в т.ч. с использованием платежных поручений 13616,73 13 906, 63 14 840, 47
в т.ч. с использованием аккредитивов 85,45 99, 90 101, 33
в т.ч. с использованием платежных требований и инкассо 90,50 91, 88 111, 36
в т.ч. с использованием чеков 0 0 0
в т.ч. с использованием пластиковых карт 210,56 243, 82 307, 77
3) Эффективность платежных операций по объему, % 0,03 0,03 0,04
в т.ч. с использованием платежных поручений 0,01 0,01 0,02
в т.ч. с использованием аккредитивов 0,07 0,6 0,7
в т.ч. с использованием платежных требований и инкассо 0,07 0,6 0,57
в т.ч. с использованием чеков 0 0 0
в т.ч. с использованием пластиковых карт 0,71 0,76 0,78
Статистическое измерение качества банковской услуги предполагает определение ее полезного эффекта, то есть меры удовлетворения потребности в данной услуги путем сравнения ее качества с качеством образцаэталона, принятого за базу для сравнения.
Количественная оценка производственного качества банковской услуги определяется посредством формулы:
QБУ = QД * 100% (3)
Q∑
где:
QБУ – качество оказанных услуг данного типа;
QД – количество добросовестно оказанных услуг данного типа, ед.; при этом, добросовестно оказанные услуги – это услуги выполненные в соответствии с заявленными или требуемыми нормативами техническостоимостными параметрами;
Q∑ общее количество оказанных услуг данного типа, ед.
При этом значения величин, используемых для определения производственного качества банковской услуги, определяются:
общее количество оказанных услуг данного типа – посредством количественного определения таковых по отчетной банковской документации,
количество добросовестно оказанных услуг – посредством:
а) анализа отчетной банковской документации на предмет выявления несоответствия, отмеченного банковскими контрольноревизионными органами;
б) опытностатистическими методами, например – фотографированием рабочего цикла услуги, совокупностью действий, осуществляемых экспертомисследователем и направленных на выявления соответствия оказания какойлибо услуги, заявленным техникостоимостным параметрам.
Преимуществом статистического метода оценки качества банковской услуги, заключается в возможности определения динамики качества банковской услуги в достаточно большом отрезке времени – за квартал, полугодие, годы.
Таблица 2.3
Качество безналичных расчетов Сбербанка РФ
Показатель Объем, млн. руб Изменения, %
2010 г. 2011 г. 2012 г. 20102011 20112012
Q∑ общее количество оказанных услуг, тыс. ед. 31.1 37.75 44.56 21,4 18.0
QД – количество добросовестно оказанных услуг, тыс. ед. 30.75 37.46 44.44 21,9 18.6
98,9
99.23
99.73 0,33 0.5
QБУ – качество оказанных услуг, %
Таким образом, анализ отчетной документации по безналичным расчетам, проведенный статистическими методами, показал, что, несмотря на рост общего количества услуг (18%), оказанных клиентам услуг с 2011 по 2012 года, качество услуг остается стабильным (99,2399,73)%, изменившись с 2010 по 2011 на 0,33 процента и с 2011 по 2012 года на 0,5 процента.
Подведем итоги исследования, выполненные в данной главе. В структуре платежных операций: наибольшие значение как по объему, так и по удельному весу приходится на платежные поручения, удельный вес которых составил 96,6% в 2012 году и 96,9 в 2011 году; данное обусловлено как относительной простой и небольшой стоимостью данных операций, так и их повседневной востребованностью со стороны клиентов; наибольшей же эффективностью по объему обладают… Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
2. Современные расчетные и платежные услуги. Виды, формы оказания услуг, каналы продаж. Взаимодействие со сторонними платежными системами и организациями, задействованными в осуществлении безналичных расчетов. Информационный обмен с клиентами. Организация дистанционного доступа к работе со счетами. Организация осуществления расчетов с использованием удаленных терминалов. Полномочия органов управления и функции структурных подразделений. Внутренние документы по данным вопросам. Проблемы и пути их решения.
ОАО "Сбербанк России" расширил перечень услуг корпоративным клиентам в рамках единого договора банковского обслуживания, сообщила прессслужба банка.
Клиентам доступны четыре новых услуги:
проведение конверсионных операций;
проведение срочных платежей по системе банка;
инкассация денежной наличности, ее прием и зачисление на расчетный счет;
прием денежной наличности через автоматический сейф.
Таким образом, перечень услуг, оказываемых корпоративным клиентам в рамках единого договора банковского обслуживания, расширен до девяти. Ранее он включал в себя пять услуг:
открытие и обслуживание расчетных счетов в рублях и иностранной валюте;
открытие и обслуживание вкладов (депозитов);
привлечение денежных средств в виде неснижаемого остатка на расчетном счете;
дистанционное обслуживание с использованием системы "Сбербанк бизнес онл@йн";
дистанционное обслуживание с использованием системы "КлиентСбербанк".
Сбербанк ОнЛайн – это автоматизированный сервис обслуживания клиентов Сбербанка РФ посредством сети Интернет. Система Сбербанк ОнЛайн дает возможность управлять своими картами и счетами, и производить платежные операции.
В рамках сервиса Сбербанк ОнЛайн клиенты могут осуществлять следующие операции:
По счетам:
перевод денежных средств со счета на другой собственный счет/карту или на счет/карту другого клиента, открытый в Сбербанке РФ или в иной кредитной организации;
совершение платежей в рублях со счета вклада, который открыт в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);
погашать кредит;
оформлять/изменять/отменять длительное поручение по счету вклада на перечисление средств на счета физических лиц и в счёт погашения задолженности по кредитному договору;
приостанавливать операции по счету вклада в связи с потерей сберкнижки;
получать информацию о реальном размере остатка средств на счете;
получать выписку по счету;
получать информацию о максимальном размере суммы, доступной для снятия со счета вклада без нарушения договорных условий.
По картам:
перевод денежных средств со счета карты на счет карты Сбербанка РФ;
перевод денежных средств со счета карты на собственный счет вклада или счет иного клиента Сбербанка РФ или другой кредитной организации;
совершать платеж в рублях со счета карты биллинговым получателям (оплата за ЖКУ, услуги операторов сотовой связи и т.п.), а также иным получателям;
погашать кредит;
оформлять/изменять/отменять длительное поручение по счету карты на перевод средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а также в счёт погашения задолженности по кредитному договору;
приостанавливать действие карты;
получать информацию о разрешенном лимите по карте и о десяти последних операциях по карте;
запрашивать отчет по счету карты на электронный почтовый ящик (Email);
Также существует возможность:
получать информацию о Ваших кредитах в Сбербанке РФ (размер остатка срочной и просроченной задолженности, процентах по кредиту и сумме текущего платежа на определенную дату);
получать информацию по Вашей услуге Мобильный банк;
создавать шаблоны платежей и переводов со счетов вкладов и карт;
получать информацию об остатке и выписку по обезличенному металлическому счету (при наличии договора банковского обслуживания);
подготавливать и распечатывать платежный документ: платежное поручение, инкассовое поручение, ф.№ПД4, ф.№ ПД4 СБ (налог).
В Приложении 1 представлены тарифы на услуги, оказываемые физическим лицам в системе Сбербанк Онлайн.
АС «КлиентСбербанк» обеспечивает возможность удаленного взаимодействия Клиента с Банком. Используя программные средства АС «КлиентСбербанк» Клиент может отправлять в Банк платежные документы, получать информацию о состоянии своих счетов и проведении операций, обновлять справочники и курсы валют, обмениваться с Банком сообщениями свободного формата (договора, инструкции, законодательные акты и т.д.).
В состав АС «КлиентСбербанк» входят следующие подсистемы:
АРМ «Клиент» — автоматизированное рабочее место Клиента (клиентская часть системы).
АРМ «Банк» — автоматизированное рабочее место Банка (банковская часть системы).
ФП ППД — функциональная подсистема приемапередачи данных.
В процессе эксплуатации системы «КлиентСбербанк» принимают участие следующие категории пользователей:
Оператор рабочего места «Клиент» — сотрудник Клиента (директор, бухгалтер, аналитик и др.), который подготавливает и отправляет платежные документы в Банк средствами АС «КлиентСбербанк» (произвольное количество операторов на каждое рабочее место «Клиент»);
Оператор рабочего места «Банк» — принимает и распечатывает документы, полученные от клиентов, подготавливает и передает ответные квитанции об исполнении (или об отказе от исполнения) документов (произвольное количество операторов на каждое рабочее место «Банк»);
Администратор рабочего места «Клиент» — ведет список операторов рабочего места «Клиент», изготавливает ключи электронной цифровой подписи и передает открытые ключи подписи для регистрации на рабочем месте «Банк», работает с архивом транспортных файлов.
Администратор рабочего места «Банк» — ведет список операторов рабочего места «Банк», изготавливает ключи подписи для руководителей и передает открытые ключи подписи для регистрации их на рабочих местах «Клиент», работает с архивом транспортных файлов, изготавливает дистрибутивы для инсталляции рабочих мест «Клиент» (не более двух администраторов на каждое рабочее место «Банк»).
Применяемые в системе «КлиентСбербанк» процедуры электронной подписи и шифрования передаваемых файлов исключают злоумышленный перехват, прочтение и искажение передаваемой информации. Процедура электронной подписи удовлетворяет стандартам Российской Федерации ГОСТ Р34.102001 «Информационная технология. Криптографическая защита информации. Система электронной цифровой подписи на базе асимметричного криптографического алгоритма» и ГОСТ Р34.1194 «Информационная технология. Криптографическая защита информации. Функция хэширования», а процедура шифрования — требованиям ГОСТ 2814789 «Системы обработки информации. Защита криптографическая. Алгоритмы криптографического преобразования».
Таким образом, на сегодняшний день российский рынок ДБО имеет большой потенциал для роста. Однако в отличие от своих западных коллег российские банки пока не спешат инвестировать в развитие данного направления. Как показало исследование, проведенное AnalyticResearchGroup среди крупнейших российских банков, в настоящее время лишь несколько банков ведут активное продвижение услуг ДБО. Из них можно выделить ВТБ24, АльфаБанк, Росбанк, Сбербанк, Ситибанк. Хотя основная тенденция западного рынка совершенствование и дополнение действующих сервисов интернетбанкинга характерна и для российского рынка.
Таблица 5
Сервисы интернетбанкинга
Вариант оплаты Что можно оплатить? Когда можно оплатить? Сколько по времени займет операция? Где можно оплатить?
Интернетбанк ЖКХ,
налоги,
штрафы,
кредит, мобильный и городской телефон,
любой перевод как физлицу, так и компании. В любое время, 24 часа в сутки, 7 дней в неделю Несколько минут В любой точке земного шара, из любой страны и города
Касса банка ЖКХ,
налоги,
штрафы,
кредит, мобильный и городской телефон,
любой перевод как физлицу, так и компании. В рабочее время отделения Дорога до отделения + очередь + проведение операции около 3 минут. В одном из отделений банка
Терминал банка ЖКХ,
налоги,
штрафы,
кредит, мобильный и городской телефон,
любой перевод как физлицу, так и компании. В любое время Дорога до терминала + очередь + проведение операции около 3 минут В одном из отделений банка
Почта России ЖКХ,
налоги,
штрафы,
кредит, мобильный и городской телефон,
любой перевод как физлицу, так и компании. В рабочее время отделения Дорога до отделения + очередь + проведение операции около 10 минут. В одном из отделений Почты
Терминал в офисе мобильной связи, универсальные терминалы платежных систем Только мобильный телефон В любое время (если через терминал) или в рабочее время отделения (если через кассу) Дорога до терминала + очередь + проведение операции около 5 минут. По месту нахождения терминала
Итак, интернетбанк – безусловно, намного удобнее, чем иные способы оплаты услуг.
Например, Сбербанк и ряд других крупнейших банков реализовали проекты интеграции с WebMоney, QIWI Кошельком, Яндекс.Деньгами, включающие как пополнение кошельков с помощью банковских карт, так и интеграцию кошельков с интернетбанкингом и сетями банкоматов.
Дальнейшему развитию сотрудничества кредитных организаций с системами электронных денег способствует Федеральный закон "О Национальной платежной системе", принятый в июне этого года. Закон описывает сферу применения электронных денег, закрепляет основные понятия отрасли, регламентирует взаимодействие участников рынка и порядок осуществления контроля их деятельности. Кроме того, закон формирует правовую базу для развития мобильной коммерции перспективного направления как… Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу. |
