Аннотация: |
Введение
На сегодняшний день банковское кредитование оказывает колоссальное влияние на развитие экономики в России, оно позволяет использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование для банка является фундаментальной основой для получения прибыли, в чем и состоит коммерческий интерес в системе рыночных отношений. Но, несмотря на все положительные качества процесса кредитования, существует масса отрицательных сторон. Одним из самых главных негативных последствий – это риски, возникающие при совершении кредитных операций. Поэтому банку необходимо грамотно сформировывать систему кредитования. Ведь от того, насколько эффективно построен процесс кредитования завесит его банковское будущее.
К сожалению, ни в отечественной, ни в зарубежной литературе вопросу банковской системы кредитования уделено мало научных исследовательских работ. Поэтому в настоящее время изза отсутствия понимания и реализации процесса кредитования, с большим оборотом выданных кредитов, появляются проблемы, связанные с нарушением срочности, обеспеченности, платности кредитования. Поэтому необходимо совершенствовать систему кредитования, что приведет к повышению роли кредита в стимулировании реального сектора экономики и минимизирует кредитные риски.
Система всегда должна быть целостной и единой, ее нарушение приведет к затруднению возврата кредита, а в худшем случае к банкротству, как кредитора, так и заемщика.
Целью совершенствования является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества банка. Проведение мер по совершенствованию процесса кредитования, которые позволят снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, увеличить кредитный портфель банка, процентные доходы, чистую прибыль, рентабельность собственных средств и акционерного капитала, а также рентабельность работающих активов. Исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента.
Необходимость совершенствования процесса кредитования физических лиц Сбербанка связана с изменениями правового пространства, социальными изменениями клиентской базы, формированием нового информационного поля, усилением конкуренции со стороны зарубежных банков, появлением на рынке кредитных услуг новых финансовых инструментов и технологий.
Таким образом, необходимость в изучении механизма кредитования для повышения функционирования кредита, выявление тенденций в кредитных взаимоотношениях банков с клиентами, а также комплексная разработка мероприятий по совершенствованию системы, является важной и актуальной тематикой для современной банковской системы России.
Поэтому выбранная для исследования тема дипломной работы актуальна и общественно значима.
Предмет исследования: система кредитования физических лиц.
Объект исследования: в качестве объекта исследования выбран Сбербанк России.
Для достижения целей в дипломной работе были поставлены следующие задачи:
1) раскрыть теоретические аспекты системы кредитования, её сущность, виды, формы и процесс кредитных операций;
2) провести анализ хозяйственной деятельности на примере Сбербанк России;
3)рассмотреть условия кредитования физических лиц;
4) провести анализ кредитного портфеля Сбербанка России;
5) рассмотреть мероприятия по эффективному управлению кредитным риском;
7) осуществить поиск путей совершенствования процесса кредитования и доказать их эффективность.
В данной дипломной работе в качестве теоретикометодической литературы послужили труды отечественных экономистов в области банковского дела, материалы периодической печати по данной изучаемой тематике и литературные ресурсы, находящиеся в свободном доступе.
Эмпирической базой исследования послужили нормативные и законодательные акты, регламентирующие кредитный процесс;
Также для написания в дипломной работе в качестве аналитической базы были использованы данные банка по внутренним нормативным документам, финансовобухгалтерская отчетность за период 20102012 г.г.
Отдельные аспекты рассматриваемой … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
1.Теоретические основы кредитования физических лиц
1.1.Понятие, функции и принципы кредитования
В условиях развития системы предоставления финансовых услуг населению, повышения уровня финансовой грамотности, расширяющихся потребностей все большую актуальность приобретает кредитование физических лиц.
Безусловно, финансовые факторы оказывают наибольшее влияние на развитие экономики и имеют важнейшее значение. Они включают в себя финансовое обеспечение и финансовое регулирование. Если экономическое развитие без финансовых ресурсов почти невозможно, то основой является финансовое обеспечение.
Кредитование одна из самых распространенных форм финансового обеспечения. Наряду с другими формами самофинансированием, бюджетными ассигнованиям и акционерным капиталом, оно составляет финансовую базу экономики.
Сфера кредитования непосредственно связана с потребностями развития национального производства, находясь в центре современного денежнофинансового хозяйства. Обслуживая интересы хозяйственных субъектов, кредит и кредитные отношения должны способствовать и обеспечивать прогрессивное развитие отечественного товаропроизводителя. Рыночная трансформация национальной экономики открыла новый этап в развитии кредитного дела. Кредит является важной категорией рыночной экономики, отражающей реальные связи и отношения экономической жизни общества. Кредит всегда был и остается важным рычагом в стимулировании развития производства. С его помощью ускоряется процесс обращения капитала как на макро, так и на микроэкономическом уровне. Кредит возникает из практических потребностей развития производства, его приспособление к условиям постоянного дефицита капитала денежных и материальных ресурсов.
Как опора современной экономики и неотъемлемая часть экономического развития, кредит используется и субъектами предпринимательской деятельности, и отдельными гражданами.
При всей очевидности пользы кредита, его действие на отечественных производителей оценивается неоднозначно, поскольку некоторые специалисты привлечение кредита объясняют нуждой материальных ценностей, необходимых для обеспечения производства. Через платность кредита, которая служит основным принципом кредитования, по их мнению, подрывается финансовое состояние заемщика, что приводит его к банкротству.
По мнению других специалистов, кредит, наоборот, способствует сокращению продолжительности цикла производства и служит основной предпосылкой расширенного воспроизводства и функционирования субъектов предпринимательской деятельности в современных условиях хозяйствования [11, 47, 62].
Кредит становится неизбежным атрибутом товарного производства, ведь его привлекают не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в полной мере не хватает собственных ресурсов, которые нецелесообразно накапливать про запас, поскольку они должны постоянно находиться в движении, в обороте. Общество заинтересовано в том, чтобы, вопервых, избежать омертвления ресурсов, а, вовторых, чтобы экономика непрерывно развивалась на условиях расширенного воспроизводства.
Кредит является самостоятельной экономической категорией, а кредитные отношения образуют отдельную нишу в общей системе кредитных отношений. Это требует как углубленного теоретического исследования, так и анализа осознания и уточнения сущности кредита как экономической категории, формирует понятийное наполнение исследуемых отношений.
Учитывая длительную историю развития кредитных отношений, за весь период исследования осуществлено много наработок относительно теоретического определения его сущности. Поэтому кредит как экономическую категорию следует прежде рассматривать как определенный вид общественных отношений, отражающих движение стоимости.
В современной политической экономии теория кредита делится на пять взаимосвязанных теорий: натуралистическая, капиталообразующая, экспансионистская, монетаризма и фондовая.
В условиях развития системы предоставления финансовых услуг населению, повышения уровня финансовой грамотности, расширяющихся потребностей все большую актуальность приобретает кредитование физических лиц.
Несомненно, финансовые факторы оказывают наибольшее влияние на развитие экономики и имеют важнейшее значение. Они включают в себя финансовое обеспечение и финансовое регулирование. Если экономическое развитие без финансовых ресурсов почти невозможно, то основой является финансовое обеспечение.
Кредитование это одна из самых распространенных форм финансового обеспечения.
Так же, хотелось бы отметить, что потребительский кредит непосредственно влияет на развитие экономики страны.
Сфера кредитования непосредственно связана с потребностями развития национального производства, находясь в центре современного денежнофинансового хозяйства. Обслуживая интересы хозяйственных субъектов, кредит и кредитные отношения должны способствовать и обеспечивать прогрессивное развитие отечественного товаропроизводителя. Рыночная трансформация национальной экономики открыла новый этап в развитии кредитного дела. Кредит является важной категорией рыночной экономики, отражающей реальные связи и отношения экономической жизни общества. Кредит всегда был и остается важным рычагом в стимулировании развития производства. С его помощью ускоряется процесс обращения капитала на макро и микроэкономическом уровне. Кредит возникает из практических потребностей развития производства, его приспособление к условиям постоянного дефицита капитала денежных и материальных ресурсов.
Как опора современной экономики и неотъемлемая часть экономического развития, кредит используется и субъектами предпринимательской деятельности, и отдельными гражданами.
При всей очевидности пользы кредита, его действие на отечественных производителей оценивается неоднозначно, поскольку некоторые специалисты привлечение кредита объясняют нуждой материальных ценностей, необходимых для обеспечения производства. Через платность кредита, которая служит основным принципом кредитования, по их мнению, подрывается финансовое состояние заемщика, что приводит его к банкротству.
Каждый банк осуществляющий розничное кредитование, стремится предложить чтото оригинальное и интересное для потребителя: новые кредитные продукты, быстрые сроки принятия решений, специальные предложения для молодых семей, пенсионеров и военнослужащих, низкие процентные ставки, увеличенный период кредитования, отсутствие требований по залогу, уменьшение количества документов. В статье анализируются объемы выданных без залоговых кредитов частным лицам за 2010 г. и рассматриваются предлагаемые рядом крупнейших российских банков условия розничного кредитования.
Стоит ли напоминать, что кредитование физических лиц является не только популярной, но и жизненно необходимой банковской услугой? Немногие потребители могут похвастаться возможностью купить желаемое здесь и сейчас. Большинству из нас приходится обращаться в банк с целью получения кредита на обучение детей, на ремонт квартиры, на покупку квартиры или загородного дома, на покупку машины или просто на текущие расходы. Благодаря кредитованию физических лиц многие блага становятся доступны немедленно и нам не приходится дожидаться накопления необходимой для этого суммы в полном объеме.
Российские коммерческие банки предлагают широкую линейку кредитных продуктов для частных лиц: кредит наличными с обеспечением и без обеспечения, с целевым и без указания цели назначением, кредитные карты с льготным периодом пользования, автокредиты и ипотечные кредиты, образовательные кредиты и т.д. Кредитование физических лиц может принимать также различные формы, такие как простой кредит и овердрафт.
В последние годы процесс получения потребительских кредитов сильно упростился. Особенно это касается кредитов наличными. Теперь небольшие суммы кредитов можно получить в банке в течение 30 минут, просто представив документ, удостоверяющий личность. Кроме этого, практически для всех потребительских кредитов допускается представление, помимо справки о доходах по форме N 2НДФЛ, справки о доходах в свободной форме или по форме банка, что значительно улучшает положение частных лиц, получающих так называемую "серую" зарплату. Также отметим, что при выдаче кредитов наличными не всегда требуется даже поручительство третьего лица, правда, в ряде случаев, когда суммы превышают 700 750 тыс. руб. (каждый банк самостоятельно определяет данную сумму), банк может попросить, помимо двух поручительств платежеспособных физических лиц, еще и дополнительное обеспечение (залог имущества).
В последнее время многие предприятия малого и среднего бизнеса испортили свою кредитную историю и потеряли возможность получать дополнительные кредитные средства на финансирование своего бизнеса. Но если у предпринимателя есть возможность оформить потребительский кредит, например на друга, который может подтвердить доход, большинство с радостью воспользуются данной услугой, невзирая на сравнительно большие процентные ставки по кредитам, и инвестируют полученные деньги в бизнес.
В целом все платежеспособное население, оформляющее кредит в банке, можно разделить на три группы.
Первая группа это граждане, обращающиеся за дополнительным финансированием в условиях острой нехватки денежных средств при совершении покупки. Как правило, такие кредиты выдаются прямо в торговых центрах (мебельные магазины, магазины бытовой техники и электроники, компьютерные магазины, магазины сотовой связи и т.п.). Часть кредитов оформляется в отделениях банков это, как правило, кредиты на ремонт, на строительство, на обучение и т.п., так же в банках оформляют кредиты частные лица, желающие за счет кредитных средств приобрести автомобиль или недвижимое имущество. Для этой категории клиентов кредитные средства являются своеобразной альтернативой накопления, так как им не хочется отказывать себе во многом, притом в течение длительного периода времени, с целью накопления желаемой суммы денежных средств, да еще и опасаясь инфляции и очередного финансового кризиса. Им хочется получить желаемое немедленно и наслаждаться им в настоящее время, а не когдато в будущем (хотя в случае с автокредитованием это не всегда соответствует действительности ведь все мы знаем, что есть автомобили, которые даже при полной оплате иногда приходится ждать более года).
Вторая группа это люди, просто не склонные к накоплению денежных средств. Деньги очень быстро расходуются по мелочам или уходят на текущие расходы (такие, как страховка на машину и квартиру, медицинская страховка на ребенка, оплата дошкольного и школьного образования, кружки, коммунальные платежи и т.д.), и у людей нет возможности совершить серьезную покупку. Кредитование в данном случае, с одной стороны, дисциплинирует тех, кто попросту не умеет планировать свои расходы (либо не дисциплинирует, и тогда их финансовое положение еще больше ухудшается, особенно это касается тех частных лиц, которые с целью получения большей суммы кредитов завышают свои доходы и подделывают соответствующие справки). С другой стороны, потребительское кредитование позволяет людям с не очень высокими доходами приобретать имущество, на которое они иначе не смогли бы накопить денежные средства, к примеру автомобиль или квартиру.
Третья категорияэто люди которые оформляют кредит, руководствуясь так называемым "стадным чувством". Как правило, они рассуждают так: "Все знакомые и друзья берут кредиты, а я чем хуже". Чаще всего такие клиенты в состоянии самостоятельно оплатить ту или иную покупку своими средствами, но им просто нравится или интересен процесс получения кредита, несмотря на значительную переплату. Кроме этого, иногда проще купить автомобиль в кредит и погашать его по мере поступления денежных средств, чем единовременно вытаскивать значительную сумму из семейного бюджета или бизнеса (в случае, к примеру, с индивидуальными предпринимателями).
Приведем пример. Молодая семья, живущая с родителями и не имеющая собственного недвижимого имущества и автотранспортного средства, получив наследство или выручив деньги от продажи загородной недвижимости родителей, может выбрать несколько вариантов расходования полученных средств:
1) истратить средства на модную машину, а остаток (при его наличии) на мелочи жизни;
2) отложить деньги на "черный день", возможно, открыть вклад в банке и попытаться накопить на квартиру;
3) разделить деньги на первоначальный взнос на квартиру и первоначальный взнос на машину, обратиться в банк за ипотечным кредитом и автокредитом и получить тем самым возможность жить самостоятельно в отдельной квартире и ездить, пусть и не на такой дорогой, как в первом варианте, но своей машине.
Из перечисленных вариантов наиболее предпочтительным является третий, так как всегда существует риск ненакопления запланированной суммы изза роста инфляции, финансового кризиса, роста цен на недвижимое имущество, а приобретение дорогостоящего автомобиля не совсем практично для молодой семьи.
Наряду с этим, несмотря на простоту оформления потребительских кредитов, клиент должен всегда тщательно взвешивать все "за" и "против". Ведь еще лет пять назад кредитование физических лиц совсем не было таким модным и распространенным способом получения денежных средств. Теперь же оно стало массовым явлением. С каждым годом появляется все больше кредитных продуктов, клиенты рассказывают друзьям и знакомым об удачном приобретении в кредит. Однако к моменту наступления очередного платежа по взятому кредиту настроение многих заемщиков сильно ухудшается, ведь нередко переплата оказывается не просто большой, а просто огромной. Так, к примеру, оформив ипотечный кредит под ставку 19% на длительный период времени, в итоге можно переплатить более чем в три раза.
Помимо этого, чем меньше размер суммы кредита, тем больше переплата. Таким образом, мы вновь возвращаемся к тому, что получить кредит в настоящее время намного проще, чем расплатиться по нему. Данная проблема очень важна, особенно с учетом того, что банки все чаще принимают к рассмотрению справки о доходах в свободной форме. Да и как им не делать этого, когда огромное количество людей в нашей стране не имеют официально подтвержденных доходов? Не секрет, что случаи подделок такого рода справок очень распространены, но ведь если клиент не получает реальных доходов в необходимом объеме, то и выполнять условия кредитного договора он вряд ли сможет.
К сожалению, проверка справок о доходах в свободной форме крайне затруднительна, и все, что может сделать банк, это позвонить главному бухгалтеру, подписавшему справку о доходах, и убедиться в том, что они реальные (хотя бы со слов бухгалтера), съездить на место ведения бизнеса компанииработодателя и осмотреть офис, оценить внешний вид сотрудников, а также сопоставить обороты организации и доходы, получаемые потенциальным заемщиком. Помимо этого, большое значение имеет наличие личного имущества у физического лица (недвижимого имущества, автотранспортных средств и т.п.) при указании в справке о доходах значительной величины заработной платы.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что кредитование физических лиц это услуга, доступная практически каждому клиенту независимо от формы и размера его дохода, вопрос только в том, каков размер требуемого кредита. Сейчас почти не осталось людей, не соприкоснувшихся с кредитованием физических лиц, так как если они и не являются заемщиками, то, как минимум, выступают созаемщиками, поручителями или залогодателями по кредитам родственников или друзей или хотя бы раз просто задумывались о том, чтобы начать "жить в долг".
В связи с нарастающей популярностью кредитования физических лиц очень сильно возросла конкуренция среди банков. По данным Analytic Research Group, за первое полугодие 2010 г. российский рынок розничного кредитования значительно оживился. В этот период розничный кредитный портфель нарастили преимущественно банки с государственным участием (на 5,3%) и региональные кредитные организации (на 8,7%). Очевидной причиной роста объемов розничного кредитования является в первую очередь повышение платежеспособности потенциальных заемщиков изза некоторого улучшения их финансового положения. Кроме этого, значительным стимулом послужило еще и снижение процентных ставок по потребительскому кредитованию.
Было проведено исследование кредитных продуктов, предоставляемых рядом крупнейших российских банков, активно осуществляющих кредитование частных лиц. Для удобства все кредитные продукты, предлагаемые частным лицам, были разбиты на три группы: кредиты наличными, автокредиты, ипотечные кредиты.
В ходе исследования были проанализированы данные РБК. Рейтинг по крупнейшим банкам на рынке розничного кредитования в 2010 г. (без Сбербанка) и проведен на ABCанализ по объему выданных беззалоговых кредитов в 2010 г. и по объему кредитного портфеля на 1 января 2011 г., показали, что 15 банков формируют 80% общего объема выданных беззалоговых кредитов частным лицам в 2010 г. и 15 банков формируют 80% общего объема портфеля беззалоговых кредитов на 1 января 2011 г.
Результатом ABCанализа (таблица 1, 2) является группировка объектов по степени влияния на общий результат. Группа A это 50% объема выданных кредитов, группа B от 50 до 80%, группа C остальные банки.
Таблица 1.Результаты ABCанализа по объему выданных беззалоговых
кредитов частным лицам в 2010 г.
Группа
банков Количество
банков в
группе Доля группы в
общем количестве
банков, % Объем кредитного
портфеля, млрд руб. Доля группы в
кредитном
портфеле, %
A 5 5 409,8 50
B 10 9 250,4 30
C 93 86 162,2 20
Итого 108 100 736,5 100
Таблица 2.Результаты ABCанализа по размеру портфеля беззалоговых
кредитов на 1 января 2011 г.
Группа
банков Количество
банков в
группе Доля группы в
общем количестве
банков, % Объем кредитного
портфеля, млрд руб. Доля группы в
кредитном
портфеле, %
A 6 6 497,0 54
B 9 8 237,7 26
C 93 86 185,6 20
Итого 108 100 920,3 100
В ходе проведения исследования было выявлено, что информация по кредитованию частных лиц, в отличие от информации по кредитованию юридических, представлена в рассмотренных банках достаточно подробно, хотя, несомненно, некоторые данные, такие как процентная ставка по кредиту, не всегда доступны конечному пользователю (Приложение Б).
По итогам проведенного исследования условий предоставления розничных кредитов некоторыми российскими коммерческими банками были получены следующие результаты (таблица 3).
Таблица 3.Результаты исследования условий предоставления кредитов наличными
Значение Сумма кредита
наличными,
тыс. руб. Срок кредита
наличными, лет Процентная ставка
по кредиту
наличными
Максимальное усредненное
значение 1525,00 10,50 52,04
Среднее значение 435,23 4,36 17,36
Минимальное усредненное
значение 27,50 1,75 6,00
Таблица 4.Результаты исследования условий предоставления автокредитов
Значение Сумма кредита
наличными,
тыс. руб. Срок кредита
наличными, лет Процентная ставка
по кредиту
наличными
Максимальное усредненное
значение 3275,00 5,00 21,40
Среднее значение 1391,46 4,31 14,61
Минимальное усредненное
значение 250,00 2,75 5,25
Таблица 5. Результаты исследования условий предоставления ипотечных кредитов
Значение Сумма кредита
наличными,
тыс. руб. Срок кредита
наличными, лет Процентная ставка
по кредиту
наличными
Максимальное усредненное
значение 15 000,00 50,00 16,50
Среднее значение 7 341,79 18,45 13,66
Минимальное усредненное
значение 150,00 10,50 8,65
В процессе анализа по каждому коммерческому банку были подсчитаны средние значения каждого фактора (сумма кредита, срок кредита и процентная ставка) и затем был произведен расчет данных, представленных в таблицах 35.
Кредитование физических лиц, пожалуй, один из самых рисковых видов кредитования, но одновременно с этим один из самых популярных.
Предлагая потребителю новую кредитную линейку, банкам следует учитывать не только потребности в кредитовании и конкурентные преимущества, но и текущее положение потенциального заемщика. Это особенно актуально с … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
1.2. Классификация кредита и методы кредитования
В значении кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту.
Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления какихлибо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл».
В современном финансовокредитном словаре под редакцией М. Г. Лапусты и П. С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера. [34, с. 46].
Потребительский кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.
Потребительское кредитование – это взаимосвязанный комплекс организационнофункциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.
Авторский коллектив под руководством О. И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.) [39, с. 19].
Жуков Е. Ф. отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков [27, с. 217].
Белоглазова Г. Н. и Кроливецкая Л. П. понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения [15, с. 14].
Стребков Д. характеризует потребительский кредит более широко: не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом, под потребительским кредитом он понимает деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение [60, с. 28].
Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. определяют потребительский кредит как ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования [25, с. 41].
По определению Совета управляющих ФРС США, который ежемесячно публикует статистическую информацию по потребительскому кредитованию в США, потребительский кредит – это краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лицпотребителей финансовым учреждениям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг. Данная задолженность не включает закладные под недвижимость и ссуды на приобретение страховых полисов.
Панова Г. С. отмечает условность самого термина «потребительский кредит», что проявляется в том, что в нем больше производительных, чем потребительных черт. Производительные черты ссуд на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). По ее мнению, в таком случае действительно более оправдано вести речь о «кредитовании населения» [37, с. 32].
С другой стороны, она отмечает, что кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях – это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный. Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских ссуд в нашей стране и большинстве развитых стран Запада, где потребительскими называют лишь ссуды, предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. В этой связи Г. С. Панова отмечает, что западный подход не точно отражает само понятие «потребительской» ссуды, поскольку жилищные, ипотечные ссуды также используются населением на цели потребления, а не производства.
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т. д.
Классификация кредитов представлена на рис. 3 и рис.4.
Рис. 3. Классификация потребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов
Рис. 42. Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления
В настоящее время кредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:
1) кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) и снизились до относительно приемлемых
(14 – 25%);
2) кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения, положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;
3) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов.
4) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 78 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.
5) в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.
Виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.
Самое привлекательное в нецелевых кредитах (кредитах на неотложные нужды) удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти.
Вместе с тем необходимо активнее использовать ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть качественно менять структуру кредитования. Рынок ипотечного кредитования, несомненно, является самым перспективным. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массового характера. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь ненадежных заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, связанные с этим дополнительные расходы. Учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения, можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.
Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближенной к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).
Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, в частности, о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.
Дополнительные платежи, которые заемщику приходится платить помимо погашения основного долга и процентов по кредиту. К ним можно отнести:
кредитная ставка (% годовых) единовременные платежи: первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента,
комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи: комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетнокассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье. Особенно чувствительна для потребителя ежемесячная комиссия, размер которой колеблется в пределах 0,82% от суммы кредита. Причем, вне зависимости от того, что остаток по ссуде с каждым очередным платежом уменьшается, комиссия (в отличие от процентов) берется с первоначальной, большой суммы. Получается, что в дополнение к основному долгу и ежемесячным процентам кредит «тяжелеет» на 24% годовых (если брать максимальный размер комиссии).
штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.
И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита.
Ограничением роста кредитования для многих банков являются размеры их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственно обзаведение и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля.
Необходима разработка и усовершенствование стандартизированных банковских продуктов созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных потребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты, экспресскредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др.
Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.
Данные подразделения являются элементами организационной структуры банка, создаются с целью оптимизации этой структуры на основе требования обеспечения ее структурнофункциональной полноты и достаточности для осуществления и дальнейшего развития кредитования населения.
В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования… Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
1.3.Организация кредитования физических лиц
Слово «система» (от греческого systema – целое, составленное из частей) включает в себя множество элементов, которые неразделимо связанны друг с другом.
Система кредитования совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.
Систему кредитования тесно взаимосвязана с кредитной системой и с системой денежнокредитных отношений, это можно представить как единство трех элементов в виде рисунка:
Рис. 1 Взаимодействие трех элементов системы кредитования
Система кредитования состоит из трех блоков: фундаментального, функционального и регулирующего. В фундаментальный входит три базовых элемента: субъект кредита, объект кредитования и обеспечение кредита. Эти элементы неразделимы и система будет работать только при слаженном взаимодействии всех трех позиций. Субъект кредитования – это физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки. Под объектом кредита следует понимать цель кредита, в настоящее время банки самостоятельно определяют эти объекты. Они определяются на основе уставных требований банка, зависят от круга обслуживаемой клиентуры, стратегии развития банка на ближайшую перспективу, экономической ситуации в стране и находят отражение в кредитной политике банка. Поэтому целевое назначение кредита, за которым обращается заемщик, должно соответствовать и банковской кредитной политике.
Обеспечение является неотъемлемым элементом кредитования, оно должно быть качественным и полным. Банк не вправе предоставлять ссуду не имея уверенности в ее своевременном возвращении.
В системе кредитования физических лиц необходимо обеспечивать рациональное использование ссудных ресурсов, охватывать принципы, объекты, методы кредитования. Следует правильно планировать кредитные отношения, механизм предоставления и возврата ссуд, а также вести банковский контроль в процессе кредитования.
В функциональном блоке рассматриваются виды кредита, методы кредитования и формы ссудных счетов, кредитные документы, процедуры выдачи и погашения кредита, а также контроль в процессе кредитования.
В регулирующий блок входит содержание и организация этапов кредитования, управление кредитом и связанными с ним рисками и управление кредитным портфелем. А также включает предварительный этап кредитования, этап выдачи и оформления кредита, и заключительный этап последующего контроль.
Система кредитования состоит из нескольких этапов. Первым считается преддоговорный этап, где формируются «компромисс» по всем существенным условиям кредитного обязательства. Заявитель, удовлетворяя потребности банка, предоставляет его работникам требуемые документы, соглашаясь при этом с коммерческим предложением банковского учреждения по условиям предоставления кредита. Эту стадию можно назвать преддоговорной.
Опираясь на нормы консенсуальности в легальной трактовке договора банковского кредита, согласно ГКРФ законодатель совершенно точно определил наименование стороны, в пользу которой банк «обязуется предоставить денежную сумму», придав ей логичный статус заемщика. Ведь до момента передачи и соответствующей приемки кредита сторона, его испрашивающая, должником не становится, а носит статус заявителя. В момент подписания договора банковского кредита денежные средства еще не находятся в его собственности, то есть фактически ему не переданы. Таким образом, заявитель становится должником не в момент подписания договора, а в момент фактического получения денежных средств.
Эффективность существования всей экономической системы страны в целом на сегодняшний день зависит от четкого и верного представления о том, что есть платежеспособность заемщика, поскольку участие банковских структур является неотъемлемой частью современного экономического оборота повседневной жизни, а определение понятия и методики платежеспособности заемщиков имеет не только насущное значение, но и перспективное, поскольку данный институт явно будет развиваться.
Платежеспособность – способность физических лиц полностью выполнить свои обязательства по платежам, исходя из наличия у них денежных средств, необходимых и достаточных для выполнения этих обязательств. Платежеспособность рассчитывается как отношение мобильных средств лица к его текущим обязательствам. Коэфициент платежеспособности выражается в процентах и показывает степень риска неплатежа. Зачастую путают понятия платежеспособность с кредитоспособностью, разница в том, что кредитоспособность – это способность погашать свои обязательства исключительно денежными средствами, в то время как платежеспособность способность погашать не только денежными средствами, но и другими активами.
Существует несколько основополагающих принципов рассмотрения вопросов кредитоспособности.
В современной практике сложилась следующая система определения кредитоспособности: кредитоспособность клиента – способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику. Данная перспектива определяется через следующие критерии:
характер клиента, образование, квалификацию
физическое состояние, семейное положение
наличие детей
имущество
способность заимствовать средства
финансовые возможности
достаточность капитала
прогнозная экономическая ситуация в стране
контроль
обеспечение кредита
По итогам оценки, с учетом всех вышеперечисленных критериев банковский работник присваивает клиенту финансовые коэффициенты:
• I ликвидность
• II – эффективность (оборачиваемость)
• III – финансовый леверидж
• IV прибыльность
• V – обслуживание долга
Деятельность любого банка по определению кредитоспособности заемщика необходимо рассматривать в увязке с деятельностью банка по стабилизации своей деятельности. Одним из наиболее значимых является состояние остатков средств на клиентском счете в конкретном банке, что предоставляет упрощенную систему кредитования за счет снижения во времени и по затрате материальных ресурсов процедуры определения его платежеспособности, что весьма перспективно в условиях развития рынка услуг банков, например, сейчас очень широко распространены так называемые «зарплатные» банковские карты. Это позволяет банку, выдавшему кредит, на ежедневной основе контролировать состояние счета конкретного клиента и определять не только его платежеспособность в начале оформления кредитных отношений, но и держать под контролем состояние платежеспособности на протяжении всего кредитного отношения.
Оценка кредитоспособности фактически основана на соотношении испрашиваемой ссуды и личного дохода, общей оценки финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристик, изучении кредитной истории.
Например, чтобы рассчитать располагаемый доход заемщика используют реальный доход заемщика и оценивают его платежеспособность. Для определения располагаемого дохода из месячных доходов клиента вычитают месячные расходы.
Основным показателем, характеризующим кредитоспособность заемщика является его кредитный рейтинг, который классифицирует кредит на категории качества:
I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) – отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю);
II категория качества (нестандартные ссуды) умеренный кредитный
риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1 до 20 процентов);
III категория качества (сомнительные ссуды) – значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50 процентов);
IV категория качества (проблемные ссуды) высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 процента до 100 процентов);
V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) – отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 процентов) обесценение ссуды.
Ссуды, отнесенные к II—V категориям качества, являются обесцененными.
Также в Росси применяется автоматизированная система одобрения кредитов скоринг. Желающий взять кредит вводит определенные данные о себе, и программа сравнивает его с предыдущими заемщиками, по характеристикам похожим на потенциального клиента.
Такая система одобрения кредита существенно облегчает процесс кредитования, но и имеет свои недостатки, т. к. полагается на статистику. В целом, рассматривая положительные и отрицательные стороны данной системы, путем ее сравнения с типовым подходом можем сделать следующие выводы (таблица 1.2.1).
Таблица 1.2.1
Основные различия типового подхода и полноценной системы кредитного скоринга
Критерий Типовой подход к скорингу Система кредитного скоринга
Первичная обработка кредитной заявки Основывается на экспертных знаниях кредитного специалиста Основывается на объективной информации из различных источников
Легкость восприятия Уже используется результаты ожидаемые Необходимы культурные перемены, готовность сотрудников к нововведениям
Процесс внедрения Длительное обучение и тренировка каждого кредитного специалиста. Наработка опыта и интуиции Не требует длительного обучения сотрудников. При внедрении необходим контроль кредитных специалистов высшего звена
Возможность ошибок, злоупотребления и мошенничества Ошибки возможны в силу человеческого фактора. Злоупотребления и мошенничество возможны Злоупотребления возможны только на уровне высшего звена кредитных специалистов. Ошибки могут быть связаны с некачественными скоринговыми моделями. Мошенничество возможно, однако его вероятность заметно снижается
Гибкость При внедрении нового кредитного продукта необходима разработка новых инструкций и обучение персонала. Процесс длительный и мало поддающийся контролю При внедрении нового кредитного продукта необходимо создание новых скорингов. Качество вновь создаваемых моделей может быть проверено без запуска в работу.
После одобрения заявки на кредит скоринговой оценкой, заемщиком начинают заниматься сотрудники «бэкофиса». Вторичный андеррайтинг заключается в проверке предоставленных клиентом данных, звонках на место работы, а также в поиске клиента в «черных списках» самого банка и кредитного бюро. И тут уже начинается изучение кредитной истории.
С учетом специфики Федерального закона «О кредитных историях» под системой кредитного информирования следует понимать совокупность отношений, возникающих между кредитными бюро, заемщиками, источниками формирования, пользователями и Центральным каталогом кредитных историй по поводу формирования, обработки, хранения и использования кредитных историй. Хранением кредитных историй занимается бюро кредитных историй (БКИ).
Стандартная схема работы БКИ состоит из нескольких стадий:
стадия 1: клиентзаемщик обращается в банк за кредитом;
стадия 2: банк запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ;
стадия 3: заемщик дает банку письменное разрешение;
стадия 4: банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание, и одновременно подтверждает запрос БКИ разрешением клиентазаемщика;
стадия 5: БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и предоставляет отчет банку;
стадия 6: банк на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет клиенту кредит, либо отказывает в его выдаче.
Следующим этапом является договорный этап.
Договор банковского кредита – это единая сделка, из которой одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.
Важным для содержания договора является то, что как кредитор, так и заемщик вправе отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора. Кредитор вправе не предоставлять кредит в том случае, если у него есть достаточные основания предполагать, что средства не будут возвращены (например, информация о грозящей неплатежеспособности должника, о предъявлении к нему значительных имущественных претензий и т.д. (ст. 821 ГК РФ)). В данном случае банк не принимает никаких санкций в отношении заемщика. Заявитель тоже вправе отказаться получать целиком или частично оговоренную в договоре сумму кредита, например, по элементарной причине: исчезла надобность. Ему нет необходимости обосновывать свой отказ. Он должен заблаговременно предупредить о своем отказе кредитора.
Как правило, в договоре банковского кредита указывается цель использования полученных денежных средств. Однако на сегодняшний день целевому характеру кредита не придается должного значения. Заемщики вправе по внутренним регламентам банков получать кредиты просто на предпринимательские цели без их конкретизированного показания. Разумеется, заключение таких кредитных соглашений, равно как и заключение не обеспеченных договоров, связана со значительной долей риска и носит исключительный характер. Так или иначе, существование подобных случаев в банковской практике дает нам основание говорить о цели как о второстепенном элементе договора банковского кредита. Если же цели в договоре указаны, банк вправе осуществлять контрольные функции за соответствием реализации договора в рамках обусловивших его целей. В том случае, если полученные средства расходуются вопреки цели, кредитор вправе отказаться от выполнения своих обязательств по кредитованию. Он также вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.
Поскольку договор банковского кредита является возмездной сделкой, то данный договор должен содержать условия о существе процентов, их размере, порядке выплаты. Плата за пользование кредитными ресурсами включает банковские процент и вознаграждение банка, и данная обязанность наступает с момента зачисления соответствующей суммы на счет клиента. Таким образом, у заемщика есть обязанность выплачивать банковский процент даже в том случае, если он не использует полученные на счет средства, а также если использует их не полностью. Выплата процентов по кредитному договору обычно производится путем периодического снятия банком со счета заемщика оговоренной суммы. Для этого между банком и заемщиком может быть заключен дополнительный договор поручения, позволяющий кредитному учреждению осуществлять подобную операцию, либо сумма взыскивается в бесспорном порядке внутрибанковскими документами.
Срок договора является его существенным условием. Договор может быть выполнен досрочно лишь с согласия кредитора. Начало срока определяется датой составления договора либо моментом его подписания. Дата составления имеет кардинальное значение, поскольку показывает начало появление обязанности кредитора перечислить денежные средства на счет будущего должника. Второй важной датой будет дата фактического исполнения кредитором своего обязательства по предоставлению средств. Именно она дает начало экономическому отношению по поводу возвратного движения ссужаемых средств на условиях их оплаты. Иногда конечный срок действия договора определяется в зависимости от даты фактического перечисления денег на счет заемщику.
Предметом договора банковского кредита являются денежные средства в виде наличных и безналичных денег. Соответственно, в договоре необходимо указание валюты кредита. В тоже время валюта кредита является существенным условием в силу выражения одной из сторон договора.
Другим существенным условием договора банковского кредита является его письменная форма, прямо закрепленная статья 820 ГКРФ. Затронутая норма предусматривает требования фиксации в обязательном порядке договора банковского кредита в письменной форме, независимо от сумм кредита. Не соблюдение письменной формы влечет недействительность этого договора, он считается… Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
1.4.Значение и виды потребительского кредитования
Потребительский кредит предоставляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. С одной стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств. С другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым обеспечивает расширенное воспроизводство в экономике страны.
Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется по следующим признакам:
срокам кредитования: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
целевой направленности: инвестиционные нужды, приобретение товаров длительного пользования, образование, лечение, неотложные нужды и т.д.;
типу заемщика: всем слоям населения, VIPклиентам, студентам, молодым семьям и т.д.;
обеспечению: обеспеченные кредиты, необеспеченные (бланковые).
Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресскредиты, автокредитование и т.д.) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, кредиты фермерским хозяйствам и т.д.).
К наиболее быстро развивающимся направлениям кредитования относятся экспресскредиты, автомобильные кредиты и инвестиционное кредитование (в том числе и ипотечное).
В настоящее время банки выдают кредиты населению на неотложные нужды сроком до четырехпяти лет для приобретения транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги и другие цели.
Обязательными условиями получения кредита на неотложные нужды являются: постоянная прописка или место работы, стаж работы на одном предприятии должен быть не менее одного года. Некоторые банки требуют оформить страхование жизни и трудоспособности заемщика.
Экспресскредиты (кредиты на покупку товаров длительного по |
